Как вручную рассчитать процентную ставку по кредиту: примеры

Как вручную рассчитать процентную ставку по кредиту: примеры

Как рассчитать кредит самостоятельно: формула расчёта на калькуляторе

Как вообще рассчитывается кредит?

Есть специальные формулы, их несколько, и они связаны между собой. Прежде чем мы перейдем к ним, необходимо определить некоторые основные концепции. Некоторые из них интуитивно очевидны, тем более, что вы их устанавливаете сами:

    сумма кредита (СМЗ); период (TermM – период в месяцах), на который предоставляется заем.

Годовая процентная ставка (APR) также более или менее ясна, поскольку вы должны платить за доставленные деньги.

Используются как ежемесячная процентная ставка (APRM), так и дневная ставка (APRDn). Они рассчитываются как доля от общей суммы, а не как процент:

PrcMs = PrcMs / 12/100;

PrcStDn = PrcSt / 365/100 или PrcSt / 366/100, если год високосный.

Погашать долг можно по-разному

Есть два вида оплаты. Они бывают аннуитетными или дополнительными, и схема оплаты зависит от того, какую из них вы выберете.

С точки зрения банка, ежемесячный платеж разделен на несколько частей. Основная часть – это долг и проценты, но есть и другие составляющие.

Банк в первую очередь заботится о выплате процентов, потому что это его доход. Так что в первых платежах, какой бы тип вы ни выбрали, основная часть передается им. По мере приближения к концу периода погашения процентная часть уменьшается, а основная часть увеличивается.

Если у вас есть аннуитет, ваши выплаты будут постоянными для остальной части вашего долга.

Дифференциальный платеж является переменным, но также имеет фиксированный компонент: это часть основного долга. Доля процентов является переменной, она начинается с максимума при первом платеже и постепенно снижается до нуля при последнем платеже, поскольку рассчитывается на сумму непогашенной задолженности (непогашенной задолженности).

Заемщику выгоднее использовать дифференцированные платежи, потому что в этом случае переплата меньше. Банк, соответственно, больше интересуется аннуитетными выплатами, а они в последнее время резко перевешивают. Это, видимо, на пользу заемщику, потому что ему удобнее иметь фиксированный платеж.

Если срок погашения короткий, а проценты низкие, разница не критична. Однако в случае с долгосрочными ипотечными кредитами даже с высокими процентными ставками разница очень заметна.

Как выглядят формулы расчёта платежей

Доходность (PlAn) одинакова для всего периода погашения и рассчитывается следующим образом

PlAn = SmZ x (PrcSt / (1 – (1+ PrcSt) ^ (1-StermM)))

Знак «^» означает увеличение степени.

Эта формула обычно используется в банках и в большинстве программ банковских калькуляторов.

Дифференциальный платеж (PlDf) пересчитывается каждый раз и становится меньше с каждым платежом. Он состоит из двух частей – капитала и процентов. Давайте посмотрим, как вычисляется каждая часть, а затем сложим их вместе, чтобы получить PlDnL.

Постоянный долг = SmZ / TerminM

Проценты = фиксированный долг x маржа x (дней в месяц / дней в году)

PlDf = фиксированный долг + проценты

Эти формулы могут быть только оценочными, у банка могут быть свои системы расчетов. Для кредитов юридическим и физическим лицам, пенсионерам и льготным категориям заемщиков существуют разные расчеты. Не забывайте о страховке, комиссиях и т. Д.

Таким образом, только банковский служащий может определить окончательные суммы и график погашения.

Читайте также:  Дефектный акт

Воспользуемся банковскими калькуляторами

Банки гарантируют, что клиентам не нужно заморачиваться с арифметикой и сразу получают необходимые параметры.

Есть много программ, называемых «калькуляторами». Просто установите базовые значения, и они моментально рассчитают и покажут все, что интересует клиента, вплоть до ежемесячного графика платежей и суммы кредита.

Как это работает

Прежде всего, выберите тип кредита и банк, с которым хотите сотрудничать. Этот выбор часто определяет процентную ставку или, по крайней мере, диапазон ее значения. Затем вы указываете сумму кредита и срок, на который хотите ее взять.

Банковская программа может задавать дополнительные вопросы. Например, калькулятор Сбербанка спрашивает, не являетесь ли вы клиентом Сбербанка. Если да, то вы получаете пособие.

Есть калькуляторы, которые сравнивают условия кредитования разных банков, и отображается несколько вариантов. Удобно сравнивать, задав одинаковые стартовые данные.

Пример 1

Допустим, вы хотите взять ссуду 500 000 рублей на 4 года и не знаете, какой банк выбрать. «Универсальный калькулятор» приходит на помощь, предлагая выбор банков попарно. Для каждой пары вы выбираете один и тот же тип ссуды и производите расчет. Его результаты предлагаются следующим образом:

Банк ВТБ в Москве
ссуда наличными
Сбербанк
ссуда наличными
Процентная ставка по кредиту16,90%16%
Ежемесячно оплата14,402 руб.14.170 руб.
Общая сумма платежа691 296 руб.680.167 руб.
Переплата в рублях191 296 руб.180 167 руб.
-_ “- в процентах38,25%36,03%
Нижний:Переплата меньше на 11 129 рублей по сравнению с другими

Разница в данном случае связана с тем, что процентная ставка по этому виду кредита варьируется от банка к банку. Так что выбирайте, где выгоднее.

Пример 2

Вы также можете сравнить преимущества и недостатки пособий по инвалидности и дифференцированных выплат. Например, вы хотите взять ссуду в размере 1000000 рублей на 3 года под 12% годовых.

Полученное изображение выглядит следующим образом:

Аннуитет Дифференциальный
Ежемесячно оплата33 214.31 руб.от 28 055,56 РУБ. (максимум)
Общая сумма платежа1,195 715,15 руб.1185000,00 руб.
Переплата – в рублях195 715,15 руб.185 000.00 руб.
-_ “- в процентах19,57%18,50%
Нижний:Переплата меньше на 10 715 руб.

С помощью калькулятора вы можете проверять различные варианты, тем самым выбирая наиболее выгодные для вас условия. И только после этого, после принятия окончательного решения, вы можете обращаться в конкретный банк с его предложениями.

Нет гарантии, что они будут приняты без изменений, но вы настолько хорошо знакомы с предметом, что можете обсудить предложение банка.

Подумаешь, бином Ньютона!

Наш Андрей, преодолев первоначальную панику, решил попытаться разобраться в проблеме. Выхода нет, кредит все-таки надо брать!

Он выбрал более простое решение: использовал разные калькуляторы. Он не решался разбираться в формулах, особенно тех, которые касаются аннуитетных выплат. С дифференцированными выплатами проблем не было, процесс расчета логичен и в целом понятен.

Постепенно, с помощью подсказок, благодаря информативному Интернету Анджей начал понимать взаимосвязь параметров. В считанные дни он овладел концепциями, типами кредитов и особенностями банков. Таким образом, он мог легко рассчитать стоимость каждой потребительской ссуды.

Теперь он был готов встретиться с менеджером банка и проверить свои знания. А заодно мог ходатайствовать о ссуде.

Читайте также:  Соглашение на продвижение при покупке квартиры: шаблон 2021

Как начисляются проценты по кредиту?

Как начисляются проценты по кредиту?

Проценты по кредиту рассчитываются по формуле с ежемесячной или дневной процентной ставкой. Процентная ставка по потребительскому кредиту (кредиту) может определяться как фиксированная, так и плавающая.

Процентная ставка

Процентная ставка по кредиту относится к основным условиям кредитного договора. Его размер и порядок его определения, в том числе в зависимости от изменения условий, указанных в кредитном договоре, обычно определяются кредитором после согласования с заемщиком (ст. 819 § 1 ГК; ч. 1 ст. 29 , часть 2 статьи 30 Закона) от 2 декабря 1990 г. N 395-1).

Начисляет проценты в соответствии с ежемесячной и дневной процентной ставкой по кредиту.

Сумма процентов (SP) в рамках рассрочки кредита в разных банках рассчитывается по-разному. Некоторые банки устанавливают ежемесячную процентную ставку для ее расчета, а другие устанавливают дневную процентную ставку (чаще).

В первом случае процентная ставка рассчитывается по формуле:

где SKost. – остаток ссудной задолженности, по которой начисляются проценты;

AP – ежемесячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленной на 100).

Во втором случае размер процентов рассчитывается по формуле:

SP = SCост. x (P / (годовая процентная ставка) x дней),

где P – годовая процентная ставка, деленная на 100;

Йо год. на – количество дней в году (365 или 366 дней);

на – количество дней, за которые начисляются проценты в текущем периоде. Если выплаты ежемесячные, значение «дней» может варьироваться от 28 до 31 в зависимости от месяца.

Иногда значение «год. Дней» равно 365, независимо от високосного года. В некоторых банках это значение всегда равно 360.

Пример. Пример: расчет процентов по кредиту

Остаток по кредиту составляет 100 000 руб.

Процентная ставка – 11,5% годовых.

Расчетный период – с 01.01.2021 по 10.02.2021 (обе даты включительно), т. е. количество дней в расчетном периоде – 31.

Размер начисленных процентов = (11,5% / 100/365 х 31) х 100 000 = 976,71 руб.

2. Проценты рассчитываются несколько иначе, если расчетный период частично приходится на обычный, а частично – на високосный год.

Непогашенный остаток по кредиту составляет 100 000 рублей.

Процентная ставка – 11,5% годовых.

Отчетный период – с 23 декабря 2020 года по 22 января 2021 года (обе даты включительно). В этом случае общее количество дней в расчетном периоде равно 31, но 9 из них приходятся на високосный год, а 22 – обычные дни.

Сумма начисленных процентов = (11,5% / 100/366 x 9) x 100 000 + (11,5% / 100/365 x 22) x 100 000 = 975,94 руб.

Проценты. Расчет процентов по аннуитету и дифференцированному платежу.

По условиям договора кредит может погашаться аннуитетом или дифференцированными платежами.

Таким образом, согласно аннуитетному методу погашения ссуды, она погашается ежемесячными выплатами заемщиком заранее определенной суммы денег, которая в первую очередь включает полную выплату процентов, начисленных на остаток основного долга, а также часть сам кредит, рассчитанный таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Читайте также:  Покупка квартиры с самовольной перепланировкой: риски и последствия

Метод дифференцированного погашения ссуды предполагает осуществление платежей, которые не равны в течение всего периода ссуды, включая фиксированную сумму, которая является частью основного долга, и проценты на эту сумму.

В любом случае платеж состоит из двух частей – суммы процентов (AP) и части основного долга (AP):

Независимо от способа погашения кредита проценты начисляются в соответствии с общей формулой, изложенной выше.

Специфика начисления процентов по договору потребительского кредита (кредита)

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (часть 1 статьи 9 Закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ):

    фиксированная ставка; переменная процентная ставка – в зависимости от изменения значения переменной, указанной в контракте.

Когда применяется переменная ставка, кредитор должен уведомить заемщика об изменении скорости изменения не позднее семи дней с начала периода ссуды, в котором будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона). N 353-ФЗ).

При этом положения по потребительскому кредиту (займам) устанавливают лимит на его общую стоимость (далее – ТШО), что влияет на размер его процентов. Таким образом, на момент заключения контракта годовая процентная ставка, выраженная в процентах, не может превышать нижнее значение из 365% годовых или среднюю рыночную внутреннюю норму доходности, рассчитанную Банком России и примененную в данном календарном квартале, на более чем 1/3.

Процентная ставка по договорам потребительского кредитования (займа), заключенным с 01.07.2019, не может превышать 1% в день (ч. 23 ст. 5, ч. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ).

Данные ограничения не распространяются на необеспеченные договоры, заключенные на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 рублей при соблюдении определенных условий (п. 2 ст. 6 Закона № 353-ФЗ).

Краткосрочный (до одного года) договоров потребительских кредитных договоров (кредиты) не разрешается платить проценты, наказания (штрафы, штрафы) и другие средства ответственности, а также платежи за услуги, предоставляемые кредитором заемщика для договора в соответствии с Договор после их суммы достиг 1,5 раза суммы кредита (кредиты) (часть 24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Примечание! В зависимости от того, предусматривает ли договор на расчет процентов по вопросам договора потребителей (кредит) на период задержки в его погашении заемщиком или выплатным процентом, наказание за такую ​​задержку не может превышать 20% годовых, если проценты рассчитаны За период задержки или на 0,1% просроченной задолженности за каждый день задержки, если интерес не взимается в период задержки (часть 21 статьи 5 Акции N 353-ФЗ).

«Электронные склад« АЗУ », Стэн 01.02.2021.

Другие материалы из журнала «Права ABC» в системе ConsultantPlus.

Наиболее популярными материалами из «ABC PARGES» доступны в мобильном приложении ChinviceAntPlus: студент.

Оцените статью
Добавить комментарий