Досрочное погашение кредита: как сделать без ошибок, условия, особенности, преимущества

Досрочное погашение кредита: как сделать без ошибок, условия, особенности, преимущества

Как погасить кредит досрочно – советы, распространенные ошибки

Когда финансовое положение улучшается, многие заемщики хотят сэкономить на ссуде, погасив ее раньше. Однако процесс выплаты суммы до срока, указанного в договоре с банком, имеет некоторые нюансы.

Виды досрочного погашения кредитов

Досрочное погашение заключается в погашении задолженности перед банком до даты погашения. Заемщики хотят сократить время получения кредита, чтобы не платить слишком много денег. Процедура погашения довольно проста, но финансовым учреждениям невыгодно терять процентную прибыль. В прошлом существовал даже договорный запрет на досрочное погашение. Сейчас многое изменилось, условия для заемщиков смягчились, поэтому задолженность можно погасить раньше в любом банке.

Существует два основных метода досрочного погашения долга.

    частичное погашение, при котором клиент размещает средства, превышающие сумму на момент погашения; Полное погашение, когда клиент оплачивает всю сумму и закрывает кредит до согласованного срока.

Несмотря на упрощение процедуры возврата кредита, заемщики часто ошибаются и остаются должниками банка. Необходимо знать некоторые нюансы, чтобы правильно рассчитать сумму к оплате.

Какая часть долга уменьшается при досрочной выплате

При досрочном погашении ссуды выплачивается основная сумма кредита. Своевременная оплата суммы, превышающей основную сумму, приведет к перерасчету и уменьшению процентов. Заем состоит из нескольких элементов:

    Первоначально утвержденная сумма; проценты, взимаемые финансовым учреждением; гонорары и комиссии, предусмотренные в контракте; Страхование от непредвиденных событий, которые могут привести к дефолту.

Как досрочно погасить кредит

Чтобы понять, можно ли досрочно погасить кредит без дополнительных платежей, необходимо знать условия банков для данной процедуры. У каждой финансовой организации есть свои требования, выяснить которые можно следующим образом:

    Лично посетить отделение банка (не обязательно то, где брали кредит); Позвонить на горячую линию.

Частичное погашение

В случае частичного досрочного погашения кредита есть два варианта уменьшения задолженности:

    сокращение срока погашения полной суммы; пересчет выводимых средств.

В случае обращения в банк с заявлением о погашении части долга сверх согласованной суммы действия клиента предпринимаются по следующему алгоритму:

    посещение финансовой организации; предъявление паспорта; предоставление сведений о номере платежа и денежных средствах, которые необходимо внести; выплата денег в кассу; квитанция кассового чека.

Многие банки вычитают внесенную сумму только в день платежа, указанный в графике платежей. Однако некоторые финансовые учреждения связываются с заемщиком и принимают платежи раньше срока. Это прибыльная операция, так как основная сумма уменьшается в установленный срок, и, таким образом, снижается процентная ставка.

Полное погашение

Строгие банковские правила позволяют внести полную сумму досрочно. Ранее погашение долга было невозможно, если взносы производились менее шести месяцев. Без выплаты процентов можно закрыть нецелевой заем в течение двух недель без каких-либо штрафов или комиссий.

Что касается процентов, то они выплачиваются только за период, в течение которого вы использовали ссуду. Для выплаты полной суммы необходимо уплачивать проценты до погашения.

Если у вас есть особые требования к досрочному погашению, вы должны письменно уведомить об этом своего сотрудника банка. Такого почти никогда не бывает, поэтому вы легко сможете полностью погасить ссуду.

Во многих банках вы можете полностью погасить задолженность по телефону. Сделать это:

    позвонить в банк; Отвечайте на вопросы сотрудников, чтобы идентифицировать себя; Сообщите о намерении погасить кредит; получить ответы о размере и сроках погашения; пополнить счет; уточнение порядка погашения в центре поддержки.

Необходимые документы для досрочной выплаты кредита

За последние 5 лет процедура досрочного погашения кредита заметно упростилась. Никаких документов для проведения процедуры не требуется, только предъявление кредитной карты, благодаря которой банк может легко идентифицировать своего клиента. При оплате онлайн заемщику необходимо перейти в личный кабинет на сайте банка. Калькулятор для первоначальной конвертации есть практически во всех банках.

В отделении банка вас попросят предъявить паспорт для подтверждения личности и написать заявление по определенной схеме. Информация, содержащаяся в заявлении, относится к периоду погашения и сумме погашения.

Самые распространенные ошибки при досрочных выплатах

Неправильное досрочное погашение может иметь обратный эффект – вы не только не уменьшите размер рассрочки, но и можете просрочить платеж. Многие заемщики ошибаются при досрочном погашении кредита.

Выплата ссуды на протяжении всего срока действия договора

Досрочное погашение долга обычно нецелесообразно для заемщиков. Лучше потратить свободные средства на то, что вам нужно, и производить платежи по графику. Но потом оказывается, что вы просто даете банку больше денег плюс проценты.

Например, если сумма кредита составляет 1 миллион рублей на два года, вы думаете, сможете ли вы досрочно погасить долг, если у вас есть 200 тысяч рублей.

Даже простой расчет на специальном калькуляторе показывает, что за два года можно сэкономить до 20 000 рублей на процентах. Только сумма (1 миллион) не изменится, а переплаты существенно уменьшатся. Механизм снижения кредитной нагрузки работает следующим образом:

    Благодаря досрочному погашению вы уменьшаете сумму выплаты в счет основного долга; Уменьшая остаток по кредиту, вы понижаете процентную ставку.

Поэтому лучше постараться погасить кредит досрочно.

Отсутствие отслеживания банковских платежей

Для удобства клиентов финансовые учреждения предлагают возможность досрочного погашения кредита онлайн через кабинет пользователя или лично посетив банк. Однако многие люди забывают вносить ежемесячный платеж.

Например, вы решили досрочно погасить кредит в размере 70 тысяч рублей. Ваш ежемесячный платеж составляет 20 тысяч рублей. Компьютер в банке списал с вас 20 000 ежемесячных платежей, а внести предоплату в размере 70 000 нельзя, потому что у вас осталось только 50 000 рублей. Деньги останутся на вашем счете и будут просто сняты при следующей выплате.

Погашение долга в любое время, когда появляются деньги

Финансовые учреждения осуществляют досрочное погашение различными способами:

Читайте также:  Кто ответственные люди в организации

    списать внесенную сумму в день оплаты; снять внесенную сумму точно в дату, указанную в графике платежей.

Второй метод используют, например, Сбербанк, Райффайзенбанк. Сначала банк списывает внесенную сумму в качестве процентов за предыдущий период, а оставшуюся часть перечисляет только на досрочное погашение долга. Может случиться так, что вся внесенная сумма (если она не большая) будет использована для выплаты процентов. Это означает, что вы только что заплатили проценты заранее.

Погашение большой суммой

Часто заемщики стараются сэкономить как можно больше денег, чтобы иметь возможность выплатить большую сумму вперед. Это не очень эффективный способ погашения долга. В конце концов, чем дольше вы пользуетесь ссудой, тем больше вы платите процентов.

Аннуитет, который чаще всего выплачивается банками, состоит из следующих элементов:

    Выплата основной суммы; проценты по фондам.

Например, у вас есть кредит в размере 100 000 рублей сроком на три года. Если через год вы сделаете дополнительный платеж на сумму, равную примерно половине вашего основного долга, вы сможете значительно снизить процентные платежи, чем если бы вы заплатили ту же сумму двумя годами позже. Досрочное частичное погашение позволяет сэкономить больше денег.

Отсутствие финансовой подушки

Безусловно, досрочное погашение положительно скажется на финансовом состоянии заемщика. Но лучше накопить средства на случай непредсказуемой ситуации. Вы можете заболеть или потерять стабильный доход. Такие форс-мажорные обстоятельства не влияют на погашение кредита.

Как действовать для погашения кредита досрочно

Основные условия погашения кредита определены в договоре между Баком и заемщиком. Тем не менее, существуют некоторые особенности в случае более раннего погашения. Для оплаты погашения кредита:

    Получить информацию о условиях и принципах работы данного финансового учреждения. Некоторые банки имеют строгие требования для изменения суммы условий кредита или погашения. Многие, однако, покидают выбор клиента. Необходимо уточнить, должны ли сотрудники должны информировать сотрудников ранее. Если Банк даст вам возможность выбирать между сокращением периода погашения и сокращение общей суммы, вы должны выбрать период, поскольку чем дольше срок погашения, тем больше представляется интерес. Например, если клиент решил заплатить 200 000. Рублей при предоставлении кредита в размере 1 миллиона рублей, он сэкономит почти вдвое больше (43000 против 23000). Закон указывает крайний срок подачи заявления на финансовое учреждение для согласия на более раннее погашение – 30 дней. Банки могут сократить на этот раз, но они не могут продлить его в любом случае. После того, как погасил долг, убедитесь, что вы просите сертификат погашения долга и отсутствия долгов. Вы можете получить документ быстро и бесплатно. Это поможет убедиться, что вы не получите какие-либо штрафы и билетов на оставшиеся несколько копейки в будущем. Вы можете восстановить свои деньги от страховки. Если вы хотите сохранить страховой полис, вы будете погасить в случае чрезвычайной ситуации, даже если нет существующего кредита.

Существует убеждение, что кредитная история ухудшается, когда вы погасите свой долг до крайнего срока. Однако это не правда. Кредитная история отражает информацию о состоянии вашего долга (закрытая, просроченная, активная), а также данных о разрешениях и отказе кредитов. Рейтинг не дает, когда и как кредит был погашен.

Новое правовое регулирование значительно ослабило деятельность банков в отношении клиентов. Однако это относится только к серьезным кредитным организациям, в микрофинансовых учреждениях существует значительные риски для заранее.

Видео: погашение через Сбербанк онлайн

Решение о предоплате требует точного планирования. Необходимо рассчитать все преимущества в соответствии с условиями, размещенными банком. Вы можете использовать онлайн-калькулятор или сотрудники финансовых учреждений. Зная, как точно, как оплатить кредит в крайний срок, вы можете сэкономить время и деньги.

Как досрочно погасить кредит: важные советы

Как только возникает возможность, заемщик пытается избавиться от долгов как можно скорее. Однако, как проходит процедура для более раннего погашения кредита? Мы расскажем вам об этом в этой публикации.

Законодательная база

В юридических терминах эта процедура регулируется двумя правовыми актами. Это федеральный закон № 284 из 19.10.2011 и № 353 из 21.12.2013, а также статьи № 809 и № 810 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В настоящее время можно погасить кредитные кредиты в каждом банке. Закон утверждает, что кредиторы не могут запрещать заемщикам быстрее, чем запланированное погашение денег, они не могут наложить какие-либо требования к предоставлению погашения (например, Банк не может указывать минимальное количество дополнительных платежей или частот).

Банки могут заключить только оговорку в кредитном договоре, что приводит к более раннему погашению потребительского кредита: с сокращением периода кредитования или ежемесячных взносов.

Некоторые из них могут предложить выбор клиентов, а другие оставляют только один вариант. В этом случае заемщик может пройти только потому, что акт говорит только в том, что клиент имеет право на частичную и полную предоплату. В этом случае он уменьшит дату или ежемесячный платеж, это не упоминается нигде.

Способы досрочного погашения: полный и частичный

В случае общего досрочного погашения кредита общая сумма кредита оплачивается банку. Кроме того, кредитная организация должна выплатить проценты на использование средств и других платежей по кредитным соглашением. По истечении этого времени обязательства заемщика перед банком считаются полностью выполненными.

Если нет возможности погасить весь долг, может быть передана только его часть. Это не помешает заемщику отказаться от обязательств перед банком, но в будущем ему придется платить меньше процентов, поскольку они будут взиматься с другой суммы. После частичного погашения банк пересчитает задолженность и пересчитывает подлежащие выплате проценты.

Если вы полностью погасите ссуду досрочно, вам необходимо знать точную сумму остатка по кредиту. Вы можете рассчитать его самостоятельно, но всегда стоит свериться с данными, предоставленными специалистом банка. Обычно человек получает необходимую информацию в течение нескольких часов по телефону, SMS или электронной почте. Но согласно пункту 7 Арт. 11 Федерального закона № 353 банк вправе сообщить заемщику о сумме задолженности в течение 5 календарных дней. После возврата банку всех денег, причитающихся ему до окончания срока кредита, заемщикам рекомендуется получить справку от специалиста по банковскому делу о том, что кредит аннулирован и у клиента больше нет никаких обязательств перед учреждением.

Читайте также:  Сколько стоит купить квартиру?

Выгодно ли гасить кредит досрочно?

Как упоминалось ранее, если клиент погашает ссуду досрочно, банк теряет проценты. А поскольку банк не получает проценты, заемщик их не платит. Таким образом, частичное досрочное погашение кредита выгодно банку.

При досрочном погашении необходимо помнить о нескольких важных моментах.

Во-первых, перерасчет процентов применяется только к будущим платежам. Если вы погашали кредит в течение года, проценты за этот период не возвращаются. В то время вы использовали деньги, поэтому банк честно заработал проценты.

Во-вторых, банк будет рассчитывать только проценты. Независимо от того, сколько раз вы вносите предоплату, основной долг не изменится. Это значит, что он конечно будет уменьшен, но на ту сумму, которую вы вернете. Кроме того, Банк ничего выкупать не будет.

В-третьих, банк в любом случае получит свои проценты. Согласно кредитному договору, платежные составляющие списываются в следующем порядке:

    пени, штрафы; просроченная задолженность; проценты за текущий месяц; основной долг.

Как видите, до тех пор, пока Банк не списывает абсолютно все накопленные долги, уменьшение основного долга невозможно.

Как правильно гасить кредит с разными типами платежей

Аннуитетные платежи

Погашение кредита в банке может осуществляться в рассрочку. В этом случае ежемесячные платежи по ссуде заемщику одинаковы на протяжении всего периода ссуды, независимо от суммы задолженности. Ежемесячный платеж включает сумму основного долга и сумму начисленных процентов по кредиту. Для аннуитетных платежей общая сумма платежей по кредиту всегда будет выше, чем для дифференциальных платежей, но система аннуитетных платежей более доступна для заемщиков, поскольку платежи распределяются равномерно в течение срока кредита. Большинство российских банков в расчетах используют аннуитетный график выплат.

Что происходит с аннуитетными выплатами, если сумма превышает требуемый ежемесячный платеж? В таких случаях банк обычно предлагает два варианта:

    Снижение ежемесячных платежей. В этом случае выгода – снизить ежемесячную нагрузку на ваш бюджет, при этом срок кредита останется прежним. Сокращение срока кредита. Второй вариант позволяет быстрее избавиться от кредита.

Выплачивая аннуитет раньше, вы можете сэкономить на процентах, поскольку они будут основываться на меньшей сумме. Будет ли это выгодно, зависит от ваших обстоятельств и процентной ставки.

Дифференцированные выплаты

Дифференциальный платеж – это ипотечный платеж, при котором основная сумма выплачивается равными частями, а проценты рассчитываются на непогашенный остаток и пересчитываются ежемесячно.

В случае системы дифференцированных платежей большая часть комиссий приходится на начальный период ссуды с постепенным уменьшением ежемесячной суммы, подлежащей выплате. В случае досрочного погашения всей ссуды процентная ставка изменится в пользу клиента. Таким образом, этот вид платежа будет выгоден заемщикам, которые планируют закрыть ссуду до срока ее погашения.

Аннуитет характеризуется минимальным ежемесячным платежом, что очень удобно для клиентов с относительно низкой платежеспособностью и невозможностью найти дополнительные источники дохода. Риск просрочки здесь невелик.

Дифференциальные выплаты подходят для заемщиков с высокой платежеспособностью, которые готовы платить значительные суммы в начале периода ссуды.

Что выгоднее: уменьшать срок или платеж?

Если банк решил для вас сократить срок погашения или уменьшить сумму платежа, думать не о чем: вы должны получить максимальную выгоду в данных обстоятельствах.

Если решение остается за вами, вы неизбежно захотите сэкономить больше. Убедитесь, что в конце вы платите меньше процентов.

В первую очередь следует иметь в виду, что переплата напрямую связана со сроком кредитного договора. Чем дольше вы выплачиваете ссуду, тем больше вы в конечном итоге платите. Это уже говорит о том, что сократить срок кредита выгоднее.

Поэтому при выборе способа досрочного погашения кредита следует учитывать свое финансовое положение. Если у вас несколько ссуд, совокупные выплаты по которым составляют половину вашей зарплаты, логичнее будет сократить выплаты. Вы сэкономите меньше, чем в противном случае, но это упростит вам выплату по ипотеке.

Если вас устраивает размер ежемесячного платежа и у вас достаточно денег, чтобы поддерживать свой образ жизни, вам следует сократить срок кредита. Вам не составит большого труда, так как выплаты не увеличиваются. И выгоды по процентам будут измеримыми.

Чтобы быть уверенным в преимуществах сокращения сроков, вы можете обратиться в банк и попросить два варианта графика: первый с сокращенным сроком, а второй – с уменьшенным взносом, если такая же сумма выплачивается досрочно. .

Информации о формуле расчета досрочного погашения вы не получите. Даже сотрудники знают это в общих чертах, все рассчитано программой. Однако понять, какой вариант выгоднее, несложно. Для этого вам нужно посмотреть на столбец «Итого» в столбце с выплатами процентов в обоих графиках. Если кредит достаточно большой, разница может составить до 100–150 тысяч рублей.

Варианты досрочного погашения с примерами

Рассмотрим возможные сценарии для заемщика, который взял взаймы, например, 300 тыс. Руб. На 36 месяцев под 20% годовых с ежемесячной аннуитетной выплатой (чаще разница) 11 150 руб. Деньги вносятся ежемесячно на 15-е число. Стоимость его ссуды в конце срока погашения должна составить 101,4 тыс. Злотых. руб. Но он решает платить 10 000 рублей в месяц раньше срока.

Сценарий 1. Досрочное погашение заемщиком предназначено для сокращения срока кредита. Производит досрочное погашение на 15-й день обязательного платежа. В результате он получает 17 месяцев на погашение кредита, а переплата снижается до 45,1 тысячи. руб. Таким образом, заемщик сэкономит 56,3 тысячи рублей. руб.

Читайте также:  Как доказать, что квартира в аварийном состоянии и переехать в новый дом - Полезные советы

Сценарий 2. Все то же самое, но досрочные выплаты – это уменьшение ежемесячного платежа. В результате его обязательные платежи будут уменьшаться от месяца к месяцу примерно на 400 рублей, что позволит ему закрыть ссуду за 22 месяца и переплатить за это банку 52,3 тысячи злотых. руб. Экономия составит: 49,1 тыс. Руб. руб.

Сценарий 3. Досрочное погашение кредита заемщиком, как и в первом случае, направлено на сокращение срока кредита. Однако досрочное погашение происходит за пять дней до даты обязательного платежа, то есть на 10-й день. В результате срок кредита сокращается до 16 месяцев, а переплата снижается до 44,7 тысячи. руб. Экономия составит 56 700 рублей.

Сценарий 4. Заемщик производит досрочное погашение, чтобы сократить срок кредита, но они производятся через пять дней после обязательного погашения, то есть на 20-й день. В этом случае срок кредита будет сокращен до 17 месяцев, как в первом сценарии, но переплата составит 45,7 тыс. Зл. руб. Экономия составляет 55,7 тыс. Руб. руб.

Сценарий 5. Досрочные платежи 20-го числа уменьшают размер обязательных платежей – в результате они каждый раз уменьшаются на 400 руб. Заемщик, как и во втором случае, закрывает ссуду через 22 месяца, стоимость ссуды для него составит 53 тысячи рублей. Экономия 48,4 тыс. Руб. руб.

Конечно, лучший вариант для заемщика – досрочное погашение до обязательных платежей, направленное на сокращение срока кредита (сценарий 3).

Пошаговая инструкция по досрочному погашению

Большинство кредитных организаций принимают следующую схему досрочного погашения кредита:

За 30 дней до предполагаемой даты полного или частичного погашения кредита заемщик должен сообщить в банковское учреждение и заполнить заявление, в котором указана сумма комиссии. Заявление согласовывается с кредитным специалистом. В некоторых случаях он отказывается. Если кредитор не отказывает, он или она сообщает дату, когда должна быть произведена оплата. Как правило, деньги можно перечислить заранее. Если вы частично выплачиваете ссуду, вам необходимо обратиться в свой банк на следующий день после выплаты ссуды, чтобы получить новый график погашения. Если вы выплатили всю ссуду, вы также должны попросить банк подтвердить в письменной форме, что у вас больше нет денег.

Это наиболее распространенный способ, но у некоторых банков есть свои способы борьбы с ним. Например, некоторые крупные кредитные организации позволяют заемщикам досрочно погашать ссуды напрямую через свою систему онлайн-банкинга.

В самых прогрессивных банках вообще предусмотрена возможность досрочного погашения долга онлайн, например, Сбербанк, Тинькофф, ВТБ 24, без посещения отделения и подачи заявки. Для этого достаточно иметь договор на комплексное обслуживание и знать реквизиты своей карты или счета, с которого списываются средства.

Из-за технических ограничений этого метода погашения долга

    списание средств возможно только в день оплаты, а не в другой день; внеочередная выплата долга не должна быть меньше обычного платежа (т. е. подлежащая выплате сумма должна быть как минимум вдвое больше обычного платежа).

Однако застройщики постепенно преодолевают эти ограничения и не исключено, что в ближайшее время возможность досрочного погашения будет практически неограниченной.

Другие банки – например, ВТБ 24, Связь-банк, Альфа-банк и некоторые другие – разрешают досрочное погашение через банкоматы. Но работает только при списании средств с карты. Чтобы программа «поняла», что нужно списать средства на досрочное погашение, необходимо указать это прямо при совершении платежа.

При этом есть ограничения по максимальной сумме оплаты через банкомат, обычно это 30-50 тысяч рублей. Если нужно заплатить больше, нужно идти в филиал.

Полезные советы

Прежде чем приступить к внесению предоплаты, следует внимательно ознакомиться с кредитным договором и ознакомиться с его условиями. Например, банки иногда накладывают следующие ограничения

    В день досрочного погашения; Минимальная сумма погашения обычно равна стандартному взносу; способ оплаты и др.

Если в контракте указаны какие-либо сборы или штрафы за досрочное погашение, это незаконно. Вы можете оспорить их существование в суде.

В случае частичного досрочного погашения не забудьте получить новый график погашения. Он должен быть проштампован и подписан сотрудником, ответственным за ссуду. Даже если у вас осталось 1 или 2 платежа, у вас все равно должно быть это расписание. Убедитесь, что на нем не проставлена ​​дата следующего платежа, иначе он может быть просрочен.

Перед подачей заявки на «досрочное погашение» убедитесь, что на вашем счету достаточно денег. Лучше сделать это заранее, чем откладывать на потом: всякое может случиться – можно забыть, иначе банкомат не заработает.

Если банк разрешит досрочное погашение в любой день, он может списать все средства, размещенные на карте, как только получит ваши запросы. И тогда в день оплаты на счету будет 0 рублей, а это чревато недоимками и пени. Поэтому убедитесь, что у вас достаточно денег на вашем счету незадолго до того, как наступит срок платежа.

Так что досрочное погашение кредита – реальный способ сэкономить на выплате процентов. Право на «предоплату» определено законом, и банк не может чинить препятствий. Значительную экономию можно получить, сократив срок кредитного договора. Но в некоторых случаях вы также можете воспользоваться уменьшением суммы ежемесячного платежа, чтобы уменьшить свою кредитную нагрузку. Перед тем, как произвести досрочное погашение, убедитесь, что на вашем счете достаточно денег для обслуживания долга. Однако, если вы закрыли кредит полностью с погашением, обязательно возьмите соответствующую справку из банка.

Оцените статью
Добавить комментарий